本报记者吕兵兵
2016年以来，山东省青州市的农民终于不用再为农业融资发愁了。如果是普通农民，可以用手里的《中华人民共和国农村土地承包经营权证》，到农商行、潍坊银行等金融机构申请抵押贷款，并且可以将地上附着物一起抵押，增加贷款额度。农业企业、合作社、家庭农场等新型经营主体，则需要凭着规范的土地流转合同，先到农经部门申请《青州市土地经营权证》，然后到金融机构申请贷款。
青州市委书记韩幸福介绍，自2015年12月国务院在全国232个县进行农村承包土地经营权抵押贷款试点工作以来，青州作为山东省10个试点县之一，创新推出了“土地经营权+地上附着物”抵押贷款，实行“政府+市场”双重把关，完善了“政府风险金+产权市场风险金+国有担保公司+银行+专业市场处置”的风险缓释机制，不仅加快了推进力度，还破解了农业大额融资难题。截至2016年底，青州已累计发放农地经营权抵押贷款9986万元，贷款支持的土地规模近2.57万多亩。
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“经营权+附着物”一体抵押破解大额“融资难”
青州市经济开发区南石塔村村民冯世国，2016年9月用自己的10亩承包地和地上附着物，到农商行办理了10万元抵押贷款，解了购买盖棚棉被等生产资料的燃眉之急。“咱是种大棚的，投入大，光是这7亩高温棚就投了六七十万，一般农民哪扛得住？好在现在可以贷款了，用经营权和大棚办理抵押贷款，额度大，手续简单，2年内政府还给咱贴息。”冯世国告诉记者。
冯世国的农业经营情况，在青州比较具有代表性。该市副市长翟敏介绍，花卉和蔬菜是青州农业的两大品牌，这两大产业种植面积达60万亩，占全市耕地面积的66%。而种植花卉和蔬菜，是农业领域的“精细活儿”，具有投入大，产出高，经营风险偏高等特点。
为破解农业投入难题，青州在2009年出台了《青州市农村土地、旅游景点承包经营权收益及住房、大棚、果园、山林等地上附属物产权抵押贷款暂行办法》。办法实施以来，虽然发挥了一定作用，但由于仅以大棚等地上附着物作抵押，无土地经营权抵押，风险抵押物难以处置，导致不良贷款难以清偿变现。
同时，青州稳妥、规范推进了农村土地承包经营权确权登记颁证。目前，青州应确权土地面积78.49万亩及应颁发农村土地承包经营权证书17.86万本，均已全部完成，确权、颁证率达到两个100%。
因此，2015年底成为农地经营权抵押贷款试点单位后，青州立足县域实际，创新决策，推行农地经营权和地上附着物产权融合、一体抵押。
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“政府+市场”双重判定解决产权“定价难”
开展农地经营权抵押贷款的核心，是贯彻落实“三权分置”理念，赋予农村土地经营权的抵押融资功能。因此，一张农村土地经营权证书，就成了农村土地经营权能够申办抵押贷款的“身份证”和“通行证”。而这张农村土地经营权证书究竟价值几何？谁来定价？如何获得农民、银行和市场的多方认可？青州的做法是由政府农经部门和专业交易市场双重把关。
青州市农经局局长张锡武介绍，政府把关层面，是对农户土地经营权的资格认定和“土地经营权+地上附着物”的价值初判。对一般农户而言，在推进承包地确权登记颁证时，已颁发了农业部统一印制的《中华人民共和国土地承包经营权证书》；而农业企业、合作社、家庭农场等新型经营主体，则需持规范的土地流转合同等证明材料，到农经局办理《青州市土地经营权证》。市场把关层面，则是对农村土地经营权证书进行抵押登记和交易鉴证，给出一个市场普遍认可的价值判定。
据青州出台的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点信贷管理办法》，规定借款人持该证书等材料到试点银行申请贷款后，银行审查评估后到齐鲁产权交易中心青州分中心进行抵押登记，办理完毕后银行放款。
齐鲁农交中心总裁李英华介绍，作为全国唯一实现股权多元化且涵盖各类金融业态的农村产权交易平台，农交中心自2014年9月成立以来，已成为具有农村产权抵押登记和融资功能的交易平台。中心通过公开、公正、规范操作，得到了银行等机构的普遍认可。
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“资金池+专业处置”机制转变银行“处置难”
土地经营权等农村产权之所以一直未能充分实现抵押担保功能，根源在于处置难，导致银行等金融机构顾虑重重。
对此，青州由人民银行青州市支行牵头协调，不断完善试点配套措施、融资增信、风险缓释、抵押物处置等运行机制。在风险缓释层面，构建起了“政府风险金+产权市场风险金+国有担保公司+银行+专业市场处置”的多重风险缓释机制，极大打消了银行顾虑，农商银行、潍坊银行、农业银行、邮政储蓄银行等积极参与进来。
据人行青州市支行行长高永玲介绍，青州市财政设立了3000万元风险补偿专项资金，财政参股的青州市国控融资担保有限责任公司为贷款提供融资增信服务，齐鲁农村产权交易中心利用潍坊市政府设立的1000万元风险金，为加入风险资金池的客户提供20%的风险补偿资金，并提供产权处置等市场服务。
因此，若试点贷款出现坏账损失，目前主要有五种风险缓释办法：一是在齐鲁农村产权交易中心抵押登记的，交易中心承担损失总额的20%，市专项资金补偿30%，剩余50%由贷款银行承担；二是由市国控融资担保公司担保的，风险补偿由该公司承担；三是由农业主管部门抵押登记的，风险补偿由市专项资金承担30%，剩余部分由试点银行承担。四是保险公司为贷款承保的，保险公司按照签约保险条款赔偿贷款损失。五是符合核销条件的不良贷款及时核销。
同时，青州市财政为贷款提供贴息服务。一般农户贷款在20万元以内的，2年内按照基准利率给予全额贴息；新型农业经营主体贷款在300万元以内的，2年内给予基准利率的50%贴息。
山东百纳城有机果蔬专业合作社2016年3月份需要购买有机肥，但流动资金短缺，向青州农商行申请贷款，于2016年3月24日以《青州市农村土地经营权证》到农经局作抵押在青州农商行顺利取得贷款498万元，缓解了合作社流动资金困难。合作社理事长孙泳说：“青州市农村土地经营权抵押贷款解决了合作社大额资金需求难题，为农业集约经营融资拓宽了道路，为合作社扩大规模加快发展提供了强劲动力。”
据介绍，青州已发放的农地经营权抵押贷款中，山东百纳城有机果蔬专业合作社等4家新型农业经营权主体，共获农地经营权抵押贷款4188万元，赵辉等330多家特色农业大户或普通农户，共获得贷款5798万元。
从实际运行情况来看，“土地经营权+地上附着物”抵押贷款，实现了产权融合抵押，有效破解了发展农业生产缺乏大额贷款抵押物的问题，农村土地融资功能得以充分发挥，促进了农业产业化、规模化发展。例如，青州农商行以农地经营权及其地上大棚等为抵押发放贷款336笔4188万元，比单纯以农地经营权抵押贷款额增加一倍多，农民的融资能力大大增强。